Очень часто в обиходе люди задаются вопросом: чем же отличается кредит от лизинга? Казалось бы, и при лизинге, и при кредите должник (он же лизингополучатель) должен получить в собственность имущество, за которое обязан оплатить вознаграждение. Все так, но природа обоих договоров абсолютно разная. Кредит и лизинг – это не антиподы. Это просто совсем разные договоры, имеют разную специфику и последствия.

Гражданским кодексом устанавливается, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. (ст. 819 ГК РФ).

Лизинг имеет иную правовую природу. Согласно ст. 665 ГК РФ по договору финансовой аренды (договору лизинга) арендодатель обязуется приобрести в собственность указанное арендатором имущество у определенного им продавца и предоставить арендатору это имущество за плату во временное владение и пользование. Арендодатель в этом случае не несет ответственности за выбор предмета аренды и продавца.

Таким образом, при лизинге лизингодатель приобретает имущество, необходимое лизингополучателю, и на условиях договора лизинга передаёт ему имущество во временное владение или пользование. Это означает, что по истечение срока договора лизинга имущество должно быть возвращено лизингодателю (кредитору)… если иное не установлено договором.

Предметом по кредитному договору выступает денежная сумма. Ст. 3 Федерального закона от 29.10.1998 N 164-ФЗ (ред. от 16.10.2017) "О финансовой аренде (лизинге)" в качестве предмета лизинга определяет любые непотребляемые вещи, в том числе предприятия и другие имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество, за исключением земельных участков, природных объектов, а также имущество, которое федеральными законами запрещено для свободного обращения или для которого установлен особый порядок обращения.

Ещё одним отличием лизинга от кредита является то, что имущество, купленное на средства по кредитному договору, становится собственностью заёмщика. По договору финансовой аренды лизингополучатель лишь распоряжается имуществом без права владения. До конца заключённого срока оно остаётся в собственности лизингодателя. А иногда даже после окончания оного.

Также в кредитном договоре заёмщик имеет право расходовать кредитные средства на своё усмотрение, ни перед кем не отчитываясь за их трату (за исключением целевого займа/кредита). При лизинге лизингополучатель должен платить арендную плату до погашения стоимости предмете договора финансовой аренды, т.е. за конкретный предмет лизинга – имущество. Резюме: по кредитному договору заемщик получает деньги, которыми может распоряжаться как заблагорассудится, а по лизинговому договору лизингополучатель, минуя деньги, получает сразу предмет лизинга – товар, и то, во временное пользование и владение с возможным правом выкупа по истечение договора либо с правом перехода в собственность (тут уже как в договоре лизинга будет согласовано сторонами).

Основная особенность кредитного договора заключается в том, что в нем на стороне кредитора выступает кредитная организация или банк. В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять определенные банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В качестве заемщика может выступать любое лицо, но чаще всего кредитор предъявляет к нему критерий платежеспособности. Так, на основании ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Субъектами лизинга на основании Федерального закона от 29.10.1998 N 164-ФЗ (ред. от 16.10.2017) "О финансовой аренде (лизинге)" являются:
1) лизингодатель - физическое или юридическое лицо, которое за счет привлеченных и (или) собственных средств приобретает в ходе реализации договора лизинга в собственность имущество и предоставляет его в качестве предмета лизинга лизингополучателю за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и в пользование с переходом или без перехода к лизингополучателю права собственности на предмет лизинга;
2) лизингополучатель - физическое или юридическое лицо, которое в соответствии с договором лизинга обязано принять предмет лизинга за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и в пользование в соответствии с договором лизинга;
3) продавец - физическое или юридическое лицо, которое в соответствии с договором купли-продажи с лизингодателем продает лизингодателю в обусловленный срок имущество, являющееся предметом лизинга. Продавец обязан передать предмет лизинга лизингодателю или лизингополучателю в соответствии с условиями договора купли-продажи. Продавец может одновременно выступать в качестве лизингополучателя в пределах одного лизингового правоотношения.

То есть договор лизинга всегда трехсторонний договор.

Подводя итог, можно сделать вывод, что ключевое отличие лизинга от кредита состоит в том, что при лизинге клиент получает не деньги, а необходимое имущество (арендует его на срок действия договора) и в лизинге выступает еще одна сторона – продавец предмета лизинга. При кредите заемщик получает в пользование денежные средства для необозначенных или обозначенных целей (целевой кредит или целевой заем). После внесения последнего так называемого выкупного платежа клиент может переоформить право собственности на себя. По сути, лизинг – это аренда с возможностью выкупа имущества после выплаты всех обязательных лизинговых платежей. Перед подписанием того или иного договора стоит полностью изучить все правовые последствия заключения такого договора и понимать все последствия его заключения.

06.10.2021